中经记者 郑瑜 上海报道

以真实借款人的名义提出，集中于退还已收取的息费。这类以投诉为筹码向金融机构施压的“代理维权”，一直是监管部门重点打击的对象。

近日，《中国经营报》记者从兴业消费金融股份公司（以下简称“兴业消金”）方面获悉，该公司在投诉案件回溯复盘时发现，有团伙打着“法律咨询”“债务优化”等旗号在网络平台揽客，诱导还款困难的消费者发起不实投诉。兴业消金将相关线索移送公安机关，并与合作机构嘉银科技（NASDAQ：FIN）配合警方侦办一起“假维权、真敲诈”的非法代理维权案件。

这起案件中，团伙如何接触借款人，又如何把针对金融机构的投诉变成退费收入？从已披露的案情看，作案过程呈现出一条较为清晰的链条。

投诉成为筹码

从上海警方披露的细节看，该团伙形成了“引流—建群—投诉—获利”的作案链条：肖某运营名为“某某讲财商”的公众号，持续发布诋毁助贷产品的不实内容，并以“网贷退费”“逾期协商”等服务为噱头吸引客户；随后通过公众号留言、扫码添加联系人等方式，将客户拉入所谓“内部维权群”，再由团伙成员假借客户名义，以向金融监管部门和投诉平台举报为要挟，要求助贷公司退还已正常收取的利息和手续费。退费款项打回客户本人银行卡后，团伙从中抽取50%作为“提成”。

据上海警方通报，截至案发，该团伙累计做单3100余单，关联借贷人107名，累计退费金额30余万元。目前，6名犯罪嫌疑人已因涉嫌敲诈勒索罪被依法刑事拘留，案件正在进一步侦办中。

2025年年底，在公安部与国家金融监督管理总局联合召开的新闻发布会上，公安部经济犯罪侦查局局长华列兵披露，2025年6月至11月，全国公安经侦部门共立案查处金融领域“黑灰产”犯罪案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。金融监管总局稽查局局长邢桂君表示，将持续加大对非法贷款中介、非法代理维权等重点领域的打击力度，保持“公安+监管”联合执法高压态势。

公众号并非此类信息接触借款人的唯一渠道。记者曾经在一款面向年轻用户的社交平台上看到，有网友发布自身借款情况后，在这名网友的评论区里，有人让她找点儿靠谱的“机构”帮忙上岸，有人告诉她有方法可以“暂停”还款，还有人表示自己有“方法”让各位随便问。

有持牌消费金融公司人士告诉记者，类似留言其实就是非法代理维权的机构在引流。

面对这类以“代办”为名的招揽信息，消费者如何辨别风险？北京市中伦（上海）律师事务所合伙人刘新宇告诉记者，当前，诈骗话术和场景更加“生活化”和社交化，通过短视频、招聘群等渠道广泛渗透，以“代办退保、包过贷款、不用还款”等话术吸引目标群体，便于规模化复制。

刘新宇提示，在操作环节，尤其要警惕对方仅通过社交软件沟通，提出所谓“全权代办无须消费者参与”，要求向私人账户或非官方的第三方账户转账。消费者应核实对方资质并拒绝参与伪造投诉或材料来维权或退保。一旦察觉受害，应立即保存包括聊天记录、转账回单、合同截图和录音等证据，主动联系相关银行或保险公司官方渠道核实，同时向公安机关或金融监管机构举报，切勿继续转账或配合对方进行任何造假行为，防止损失进一步扩大。

从风险提示到投诉识别

今年3月20日，金融监管总局发布《银行保险机构金融消费投诉处理管理办法（征求意见稿）》公开征求意见，其中提出，投诉不是由金融消费者本人或其代理人、继承人提出的，银行保险机构可以不予办理；投诉人或其代理人捏造、歪曲事实，提供虚假材料的，可以提请公安机关依法给予治安管理处罚。9月9日，北京金融监管局发布风险提示称，部分不法中介机构以“代理维权”“代理退保”“代理协商还款”“债务减免”等名义诱导金融消费者签订“法律咨询服务协议”，通过虚构事实、恶意投诉、伪造证据等手段向金融机构施压，牟取不当利益。

金融机构对此类行为的应对也在强化。9月24日，建信消费金融有限责任公司在官方微信公众号发布《关于警惕黑灰产非法中介陷阱的风险提示》，其中提到非法中介常见套路包括：教唆消费者实施恶意投诉行为，不法中介机构违规要求消费者更改金融机构预留号码，为消费者代写投诉信、提供投诉话术，指使消费者通过反复投诉、缠访闹访等方式，向金融机构和监管部门施加压力。

记者注意到，今年4月28日，青岛市公安局崂山分局中韩派出所联合海尔消费金融，举办打击金融领域“黑灰产”主题宣传活动。

除了面向消费者提示风险，金融机构还需要从投诉和网络信息中识别疑似代理行为。此次案件线索，即源自该公司对投诉案件的回溯复盘。兴业消金方面向记者介绍，目前公司已成立由董事长任组长、各部门及各机构负责人任成员的打黑工作专班，按照“宣教—识别—劝阻—打击”的思路对黑灰产实施闭环管理。

据兴业消金方面透露，在识别环节，搭建了黑灰产风险概率模型，引入声纹识别及其他技术手段，并归集“一号多投”“疑似代理机构”等黑灰产特征标签，形成黑灰产特征库，用于对高风险线索进行筛查和预警，同时采取“平台自动监测+人工网络巡查”的方式，对黑灰产类舆情信息实施7×24小时监测，并联动互联网平台进行举报处置。此外，在新福建APP开设“金融为民 消保先行”专栏，并在线下开展金融知识宣传活动，引导消费者通过正规渠道维权、规避非法代理陷阱。

（编辑：许璐 审核：何莎莎 校对：刘军）